Restschuld en je hypotheek

Een restschuld ontstaat als je je huis verkoopt voor minder geld dan je nog aan hypotheek moet betalen. Dit kan gebeuren door verschillende redenen.

• Je huis is minder waard geworden.
• Je hebt meer dan 100% van de marktwaarde van je huis geleend bij het afsluiten van je hypotheek.
• Hoge verkoopkosten. Bij het verkopen van je huis maak je kosten, zoals voor de makelaar. Als je, door een te lage verkoopopbrengst van je huis, deze kosten niet kunt betalen, kun je daardoor ook een restschuld overhouden. 

Je hebt een groter risico op een restschuld als je:

• (voor een deel) een hypotheek hebt waarbij je weinig of niets aflost, zoals een Aflossingsvrije hypotheek. Hierdoor blijft je hypotheekschuld hoog en dat vergroot het risico op een restschuld als je huis minder waard wordt. 
• beleggingen hebt die gekoppeld zijn aan je hypotheek en die te weinig waard zijn om je hypotheek mee af te betalen.

Je huis staat 'onder water' als het minder waard is dan je hypotheek.
Stel, je woning is € 400.000 waard. En de hypotheek die je nog moet afbetalen is € 450.000. Dan staat je huis voor € 50.000 'onder water'. Geen zorgen zolang je het maandbedrag van je hypotheek kunt betalen. Maar als je je huis wilt verkopen, helpen we je graag om een oplossing te vinden voor je restschuld.

Een restschuld betekent dat je na de verkoop van je huis nog steeds een schuld hebt. Dit kan een extra financiële last zijn, waardoor je per maand minder kunt uitgeven aan andere dingen. Het kan ook lastiger zijn om een nieuwe hypotheek te krijgen voor de aankoop van een ander huis. Ook kan het moeilijker zijn om in de toekomst andere leningen te krijgen.
Wil je je huis verkopen, maar verwacht je dat je een restschuld overhoudt? Als je genoeg eigen (spaar)geld hebt, dan zou je er voor kunnen kiezen om daar de restschuld mee te betalen, zodat je niet opnieuw geld hoeft te lenen. Heb je niet voldoende eigen geld? Neem dan contact met ons op voordat je je huis in de verkoop zet. We helpen je graag en bespreken dan samen de mogelijkheden om je huis ook met restschuld te kunnen verkopen. 

Er zijn verschillende manieren om het risico op een restschuld te verkleinen. Hier zijn enkele tips die je kunnen helpen: 

1. Koop binnen je budget. Zorg ervoor dat je een huis koopt dat je kunt blijven betalen, ook als de huizenprijzen dalen. Dit betekent dat je niet alleen naar de maximale hypotheek kijkt die je kunt krijgen, maar ook naar wat je comfortabel kunt betalen.
   
   
2. Eigen geld gebruiken: overweeg om bij de aankoop van je woning ook eigen geld in te brengen en om dus niet het hele aankoopbedrag te lenen met een hypotheek. Als de waarde van de woning dan daalt, staat je huis niet gelijk onder water. 
   
   
3. Extra aflossen. Als je geld over hebt, bedenk dan of je dat kunt gebruiken om extra af te lossen op je hypotheek. Je hypotheek wordt dan lager en daarmee het risico op een restschuld kleiner. Je mag het verschil tussen je hypotheek en de WOZ-waarde van je huis extra aflossen zonder dat je daarvoor een vergoeding hoeft te betalen. Hoeveel je daarnaast extra kunt aflossen zonder een vergoeding te betalen, vind je in de hypotheekvoorwaarden. Extra aflossen kan in veel gevallen helpen, maar bespreek anders samen met een hypotheekadviseur wat voor jouw situatie het beste is. 
   
   
4. Verander je hypotheekvorm. Heb je een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek? Dan kun je het risico op een restschuld verkleinen door te kiezen voor een andere hypotheekvorm, waarbij je wel aflost. Je kunt bijvoorbeeld je hypotheek wijzigen naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Zo weet je zeker dat je elk maand een deel van je hypotheek terugbetaalt.
   
   
5. Sparen of extra premie storten. Als je een bankspaarhypotheek of spaarhypotheek hebt, kan het slim zijn om extra geld te sparen of meer premie te betalen. Door de extra opbrengst kun je dan sneller je hypotheek afbetalen. Vraag een hypotheekadviseur wat dit voor jou betekent en wat de mogelijke gevolgen zijn.
   
   
6. Verhoog de waarde van je huis. Als je je huis goed onderhoudt en investeert in duurzame verbeteringen, kan dat ervoor zorgen dat je huis meer waard wordt. En dat kan weer helpen om een restschuld te voorkomen als je je huis wilt verkopen. 
   
   
7. Houdt de huizenmarkt in de gaten. Blijf op de hoogte van de ontwikkelingen op de huizenmarkt. Als het erop lijkt dat de prijzen in jouw regio dalen, kun je bijvoorbeeld nadenken over extra aflossen of het eerder verkopen van je huis. 

Een restschuldfinanciering is voor jou geschikt als je een restschuld hebt en: 

• wil verhuizen en (weer) een ABN AMRO Hypotheek wil afsluiten
• niet genoeg geld hebt om de restschuld te betalen
• voldoende inkomen hebt om de nieuwe maandlasten te betalen.

Of je in aanmerking komt voor een restschuldfinanciering hangt af van: 

1. Je inkomen en uitgaven. We kijken naar je huidige financiële situatie om te bepalen of je het maandbedrag van een restschuldfinanciering kunt betalen.
2. Je kedietwaardigheid: de kans dat je de lening kan terugbetalen. Als je een lening bij ons aanvraagt, kijken we bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) of je een positieve registratie hebt. Iedereen die een lening afsluit, krijgt een positieve BKR-registratie. En als je op tijd terugbetaalt, blijft die registratie positief. Daaraan zien we direct dat je verantwoord geld kunt lenen. Ook houden we rekening met het maandbedrag dat je mogelijk kwijt bent aan andere leningen. Hiermee voorkomen we dat we meer geld uitlenen dan mag volgens de huidige regels.
3. De hoogte van je restschuld. Het hangt af van de omvang van je restschuld of je een restschuldfinanciering kunt krijgen.
4. Onze voorwaarden. We hebben specifieke voorwaarden en beleid voor het verstrekken van restschuldfinancieringen. Bij ABN AMRO staan we voor je klaar om met je te bespreken wat dat in jouw geval betekent. Maak een vrijblijvende afspraak met een hypotheekadviseur over jouw mogelijkheden voor een restschuldfinanciering. Samen kunnen we je situatie bekijken en de beste opties voor jou ontdekken.

Je gebruikt je nieuwe woning als onderpand bij een restschuldfinanciering. Daarnaast zijn deze voorwaarden belangrijk: 

• je oude woning moet zijn verkocht en de hoogte van de restschuld is bekend
• de verkoop van je oude woning is definitief: de ontbindende voorwaarden zijn verstreken
• je hebt al een nieuwe woning gekocht.

Het verschil met een 'gewone' Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek:

• je mag een restschuldfinanciering zonder extra kosten aflossen met je eigen geld. Hiermee bedoelen we geld dat je niet hebt geleend
• de restschuldfinanciering van ABN AMRO heeft een looptijd van maximaal 15 jaar. Bij een restschuldfinanciering met NHG is de looptijd soms korter. De looptijd is dan afhankelijk van de maandlasten die je maximaal kunt betalen.

Voor de restschuldfinanciering gelden verder dezelfde voorwaarden als voor onze Annuïteiten Hypotheek en Lineaire Hypotheek. Lees altijd de productvoorwaarden voordat je de hypotheekofferte tekent. 
Wat kunnen we voor je doen als je een hypotheek wilt afsluiten? En hoeveel kost het? Download de Vergelijkingskaart of lees de voordelen van persoonlijk hypotheekadvies.

• Je kunt de restschuld meefinancieren in je nieuwe hypotheek. Of verhoog je bestaande hypotheek tot 115% van de marktwaarde van je nieuwe woning.
• Je kunt maximaal € 75.000,- restschuld financieren. Heb je een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG)? Dan kun je de restschuld meefinancieren tot in totaal maximaal € 435.000  of € 461.100 bij energiebesparende voorzieningen.
• Het bedrag dat je mag lenen is afhankelijk van je inkomen en de waarde van je nieuwe woning.

Bij de restschuldfinanciering kun je kiezen uit variabele rente of vaste rente. De rentevaste periode mag niet langer zijn dan de looptijd van je restschuldfinanciering. Bekijk de actuele hypotheekrente.

• Voor een restschuldfinanciering betaal je dezelfde kosten als voor een hypotheek.
• Je betaalt op dit moment het normale rentetarief voor een restschuldfinanciering.

NHG kan je helpen als je huis gedwongen verkocht moet worden en er een restschuld ontstaat.

• Je kunt Nationale Hypotheek Garantie aanvragen als de aankoopprijs van je woning (en eventuele verbouwingskosten) maximaal  € 435.000 of  € 461.100 bij energiebesparende voorzieningen is. 
• Je kunt de restschuld, onder voorwaarden, meefinancieren in je nieuwe hypotheek tot aan de kostengrens van  € 435.000 of  € 461.100  bij energiebesparende voorzieningen.
• Onder bepaalde voorwaarden hoef je de restschuld niet meer terug te betalen. Bijvoorbeeld bij scheiding of werkloosheid. Lees meer op de website van NHG .

Sinds 1 januari 2018 kun je de kosten en de rente van een restschuldfinanciering niet meer aftrekken van de inkomstenbelasting.